Kur labāk glabāt naudu - Tinkoff kāpnes, valūta, kartes
Pirms sešiem mēnešiem es apjuku kartes izvēle ceļojumiem, bet ar to nebeidzās. Meklējot karti, es uzzināju par naudas atdošanu, kredītkaršu izmantošanu, TKS kāpnēm (depozīta sistēma Tinkoff bankā), papildinātajiem-atsauktajiem noguldījumiem. Šis komplekts ļauj, ja ne nopelnīt, ietaupīt uz izmaksām, tērējot gandrīz neko, izņemot savu laiku sākumā. Citiem vārdiem sakot, šādā veidā jūs varat ietaupīt naudu un ietaupīt.
Tā vien šķiet, ka kaut kāda komisijas maksa 2% apmērā (izņemšana + konvertēšana uz ārzemēm) ir ļoti maza summa. Ja jūs paņemat izdevumus uz kartes visu gadu (piemēram, 50 tūkstoši rubļu * 12 mēneši = 600 000 rubļu), tad komisijas maksa 2% no šīs summas jau būs 12 000 rubļu. Pievienojiet tam ikgadējo uzturēšanas maksu, pievienojiet naudas atdošanas 1-2% (6000-12000 rubļu) neesamību un to, ka nauda gulēja bez procentiem un neko nenesa. Kopumā mums gadā vidēji ir jauns viedtālrunis no nekā. Bet tas viss ir atkarīgs no tā, kādi ir izdevumi, cik daudz naudas kopumā un kādas komisijas ir jūsu pašreizējai bankai. Komisija var nebūt 2%, bet, piemēram, 4%, tad tie būs 2 viedtālruņi.
Iepriekš es par to nemaz nedomāju, ārzemēs izmantoju Sberbank rubļa karti ar ne pārāk labu konvertācijas kursu, un mani uzkrājumi bija Alfa bankā uz parastu kontu, pat ne uz depozītu. Pāris gadus izmantojot šo pieeju, es domāju, ka es pazaudēju labu summu.
Raksta saturs
Naudas glabāšanas shēma
Shēma
Par sevi es nācu klajā ar diezgan acīmredzamu shēmu (progresīvākie sev neko jaunu neatradīs), bet es neko par to nezināju, līdz sāku lasīt forumus. Protams, jūs varat kaut kā izdarīt kaut ko citu, ja jūs man sakāt, es priecāšos, patiesībā es neizliekos par vienīgo patieso variantu. Šeit ir galvenie komponenti:
- Lielākā daļa līdzekļu ir noguldījumā ar lieliem procentiem, piemēram, Ladder TCS.
- Starpposma daļa atrodas uz papildinātā-izņemtā depozīta vai uz kartes cūciņas bankas.
- Naudas samaksa veikalos tiek tērēta ar kredītkarti..
- Nauda, kas izņemta no debetkartes, ar procentiem par atlikumu.
Ieskicēts kontūra ar roku
Viss var būt sarežģītāk nekā attēlā, jo var būt vairākas debetkartes, kredītkartes, noguldījumi, kā arī valūtas noguldījumi un dolāru kartes, taču jēga tāda. Tādā pašā veidā viss var būt daudz vienkāršāks, gan Tinkoff kāpnes (vai tikai papildināts ieguldījums ar lielu interesi), gan pāris debetkartes. Tas viss ir atkarīgs no tā, cik daudz vēlaties izveidot saites. Tas ir arī svarīgi, jo ne vienmēr ir ērti turēt desmitiem depozītu / karšu un pastāvīgi uzraudzīt apstākļu izmaiņas. Ikviens izvēlas to, kas viņam ir ērtāk. Man ir noteikts vidējais variants, kad shēma nav ļoti sazarota.
Apsveriet situāciju. Iegūtie ienākumi algas kontā. Nav jēgas to turēt, un es izmetu naudu uz papildinātu-atsaucamu depozītu, tas ir starpposms. Tālāk no turienes, kad pienāks laiks, es pārsūtīšu to uz man nepieciešamo debetkarti (izņemšanai), uz kredītkarti (aizdevuma atmaksa) vai palielinu iemaksu Ladder TCS.
Varbūt ne tagad viss ir skaidrs, bet arī man nebija skaidrs, kā to izdarīt, lai visa nauda vienmēr gulstas uz procentiem un nebūtu jāmaksā par ikgadējo uzturēšanu. Es atceros, ka pēc karšu un depozītu izvēles acis iepletās, bet, kad es izvēlējos un viss man der. Jā, un, kā jau rakstīju iepriekš, joprojām pastāv komforta faktors, kas veido tik daudz ķēdes posmu, cik es to spēju, tas mani tur galvā.
Starpbanku pārskaitījumi
Veidojot shēmu, ir vērts padomāt arī par starpbanku pārskaitījuma starp kontiem izmaksām, pretējā gadījumā tas var apēst daļu no jūsu ieņēmumiem.
Piemēram, automašīnā Vanguard starpbanka maksā tikai 10 rubļus, to nesniedz TCS, Alfabank maksā 0,3%, Sberbank - 1%, un mājas kredīts ir bez maksas. Vienmēr tiek apmaksāti valūtas starpbanku maksājumi. Tāpēc naudas pārskaitīšanai starp TCS trepju pakāpieniem vairākums izmanto Vanguard. Un, piemēram, dažreiz no IP konta es tur pārskaita visu summu (es maksāju 30 rubļus), un pēc tam es to izmešu citās vietās (10 rubļi par maksājumu).
Tāpat atcerieties, ka starpbanku bankas nedēļas nogalēs nedarbojas.
Kā saglabāt naudu
Es analizēšu galvenos shēmas elementus. Nav iespējams aprakstīt visas nianses vienā ierakstā, tāpēc uzskatu, ka mans ieraksts ir pārskats tiem, kas nepauž šo tēmu.
Atkārtoti uzpildāms izņemšanas depozīts
Kā papildinātu-atsaucamu ieguldījumu jūs varat izmantot cūciņas bankas. Parasti šīs kartes dod kaut kur 5–10% gadā. Ja izmantojat karti, jums, iespējams, nevajadzēs atsevišķu papildinātu-izņemtu depozītu, jo no šī debeta jūs varat periodiski izņemt skaidru naudu un norēķināties ar to. Bet noguldījumiem ir augstāks procents nekā uz cūciņa bankas kartēm, un labāk ir atkal nespīdēt kartei, uz kuras atrodas liela summa. Atkal izvēle ir atstāta tiem, kas veido šo shēmu.
Depozītu / karšu nosacījumi mainās, tāpēc ne vienmēr ir iespējams izmantot tos pašus. Arī man šķiet, ka uzticamāk ir uzglabāt naudu TOP bankās, kur procenti nav pārāk lieli. Vasarā es nekrita uz visrentablākajiem, piemēram, 12% no 2T Bank, kurai daži toreiz deva priekšroku, un labi, jo tā licence tika atsaukta. Lai gan tagad interese aug visur, kamēr rublis krītas, un 12% likmes jau ir diezgan parastas. Starp citu, starp labākajām bankām ICD (Maskavas kredītbanka) ir patiešām labi procenti, bet starpbanku maksājums neiepriecina.
Tēma par cūciņa bankas kartēm
Tēma par atkārtoti uzlādējamiem un atsauktiem noguldījumiem
Man ir TCS melnā cūciņa banka ar 8% atlikumu (un man šķiet, ka viņi drīz paaugstinās likmi). Karte ir laba ar to, ka to var izmantot ikdienas dzīvē, internetbankā nosakot visa veida drošības limitus. Mēs gaidām krājkontu parādīšanos TCS, lai jūs nevarētu turēt naudu uz kartes. Un kā papildinātu-atsauktu depozītu es uz laiku izmantoju depozītu. Labās ziņas 9% no Mājokļa aizdevuma, ir ērti to pārskaitīt uz kredītkarti pat brīvdienās. Kā redzat, nevis visizdevīgākie piedāvājumi, šiem nolūkiem ir likmes no 10 līdz 12%. Izvēle ir tava.
Debeta kartes
Es sevi īpaši neatkārtošu, un kārtis es ierakstīju rakstā par kartes izvēle ceļojumiem, katrs tiek izmantots īpašiem mērķiem. Es speciāli izvēlējos bez banku pakalpojumiem, lai neuztraucos, ka nelietoju karti, un nauda pilo.
Tagad ir divi galvenie debeti: Tinkoff Black par naudas izņemšanu Krievijā, Kukurūza par izņemšanu un samaksu veikalos ārzemēs. Tā kā Kukurūzai nav interese par atlikumu, man tajā nav daudz naudas, es pāris reizes mēnesī izmetu to man no kartēm, kas ir piesaistītas manā kontā.
Kredītkartes
Lai veikalos norēķinātos, nepieciešama kredītkarte. Tā vietā, lai izmantotu savus līdzekļus, ļaujiet viņiem labāk gulēt uz depozītu un dot nelielu peļņu. Turklāt ir ērti, ka jums nav jādomā par to, cik daudz naudas paliek kartē. Galvenais ir neaizmirst to papildināt laikā, līdz brīvais periods (labvēlība) ir beidzies. Vai, piemēram, īrējot automašīnu internetā, kartē tiek bloķēta apdrošināšanas iemaksa 20-50 tūkstošu rubļu apjomā, tas ir ērtāk, ja tas nav jūsu pašu līdzekļi, bet gan aizņemts. Galvenais nav izņemt skaidru naudu no kredītkartes, pretējā gadījumā būs liela interese par izņemšanu un aiziešanu no labvēlības. Skatīt vairāk par kredītkartes izmantošanu Es uzrakstīju veselu pastu. Sasodīts ērts joks, jums tas vienkārši jāizmanto pareizi.
Principā kredītkarte nav obligāta, tā vietā darbosies cūciņa bankas karte, tad būs viena saite mazāk. Bet paturiet prātā, ka dažām kredītkartēm ir laba naudas atmaksa, kas pēc rentabilitātes var viegli bloķēt cūciņu banku. Piemēram, Tinkoff kredītkarte AllAgency nodrošina naudas atmaksu 2% -10 jūdžu veidā. Ir dažādi piedāvājumi, jums ir nepieciešams apskatīt pašreizējos un izvēlēties vispiemērotāko. Es pamatā tagad izmantoju kredītkartes ar naudas atmaksu, un it īpaši šo AllAgency.
Naudas atmaksa bankas kartēs
Īsi runāšu par naudas atdošanu, ja kāds to nezina. Rezultāts ir tāds, ka par karšu darījumiem tiek iekasēts noteikts procents, visbiežāk tas ir 1%. Acīmredzot, lai gūtu peļņu, karte ir jāizmanto visur. Lielajās Krievijas / Eiropas pilsētās tā nebūs problēma, ņemot vērā, ka skaidras naudas pārvadāšana makā nav īpaši ērta, jums pastāvīgi jādomā, ka ar to viss nebeidzas, un tad veikalā jāmeklē bankomāts, lai izņemtu naudu. Taizemē diemžēl maksāt var tikai lielveikalos. iznomāt automašīnu no tīkla izplatītājiem, Jā, dažos tirdzniecības centra veikalos.
Jūs sakāt, ka ar 1% nepietiek? Faktiski 1% naudas atmaksa ir salīdzināma ar 10% gada depozītu vai cūciņu banka ar 10% atlikumu, lai gan šķiet, ka procentuālā attiecība jau ir 10 reizes lielāka par starpību :) Tādējādi naudas atmaksa ir no 2% (un dažreiz tā ir 3% vai 5). -10% atsevišķās kategorijās) izdevīgāk nekā depozīts. Lasīt vairāk par dažādiem naudas atmaksas kartes, kā izvēlēties utt.
Tinkoff noguldījumu pakāpieni
Es pievēršos vissvarīgākajai lietai, ja tā teikšu. Tēma pastāv jau ilgu laiku, tā tiek izmantota, bet es par to uzzināju, tā sakot, pēdējo. Ja kaut kas notiek, banka arī ir atjaunināta un nekādus šķēršļus nekonstatē. Lai izmantotu, jums vai nu jāpasūta Tinkoff Black karte, vai arī Tinkoff atveriet depozītu. Pēc tam jūs iegūsit piekļuvi internetbankai, kurā jebkurā laikā varat atvērt / aizvērt noguldījumus.
Ķēdes apraksts
Procentu likmes Tinkoff Bank noguldījumiem ir vairākkārt mainījušās, un starpbanku bonuss ir kļuvis tikai par 0,5% (iepriekš tas bija 1,5%), tāpēc trepes ir zaudējušas savu aktualitāti. Tas ir, kāpnes var izdarīt, bet tas nav tik izdevīgi. Lūdzu, ņemiet vērā, ka ierakstā / komentāros norādītā informācija varētu būt novecojusi, pārāk bieži viss mainās.
Fakts ir tāds, ka, papildinot depozītu Tinkoffā, tiek piešķirts bonuss 1% apmērā no pārskaitītās summas. Tas tiek novietots kā starpbanku izdevumu kompensācija. Attiecīgi, ja starpbanka ir bezmaksas, tad šie 1% ir jūsu papildu peļņa. Dabiski, ka ar šīs vienreizējās prēmijas saņemšanu nepietiek (lai gan tas jau palielina depozīta procentu likmi), tāpēc tiek veidota depozīta sistēma, tā dēvētās Tinkoff depozītu kāpnes. Ik pēc 3 mēnešiem jums ir jāatver jauns depozīts un jāslēdz vecais, tāpēc bonuss būs ik pēc 3 mēnešiem. Šī pieeja tagad (pēc likmju pazemināšanas 2015. gada vidū) rada aptuveni 16% gadā ar iebūvētām kāpnēm.
Es paudīšu shēmu. Vienmēr, izņemot pašu sākumu, jums būs atvērtas 4 atsauksmes. Viens ir galvenais, un visa summa tiek pārskaitīta reizi 3 mēnešos tur un atpakaļ (caur Vanguard) ar bonusu 1%, atlikušie noguldījumi ir no 50 tūkstošiem rubļu fiksēšanai, jo šī ir minimālā papildinājuma summa (iepriekš tā bija 30 tūkstoši). Kāpņu celtniecības minimālā summa ir 200 tūkstoši rubļu.
Tādējādi pēc kāda laika tiks izveidotas depozītu kāpnes no 4 gada noguldījumiem. Šādas shēmas milzīgā priekšrocība ir tā, ka mums ir augsts procents, vienlaikus nodrošinot piekļuvi fondiem ik pēc 3 mēnešiem. Tiešām, turp un atpakaļ mēs varam paņemt pareizo daudzumu un to izmantot. Kamēr citām bankām būs jāatver gada depozīts (ar maksimālo procentu likmi), taču lielākajā daļā gadījumu piekļuve tai tiks slēgta visa gada garumā, maksimālā papildināšana, 30% no summas izņemšana pirms termiņa vai visas summas priekšlaicīga izņemšana, zaudējot visu procenti.
Kāpnes programmā Excel - dati var kļūt novecojuši, jo TKS maina piedāvājumus, bet tos var mainīt failā.
3-6-6-12
Pirmais posms: jūs atverat 3 noguldījumus: uz 3 mēnešiem (galvenā summa), uz 6 mēnešiem (50 tūkstoši rubļu) un uz 12 mēnešiem (50 tūkstoši rubļu).
Otrais posms: tieši pēc 3 mēnešiem jūsu 3 mēnešu depozīts ar galveno summu tiek slēgts, jūs pārskaitāt šo naudu uz Vanguard un nosūtāt atpakaļ uz 6 mēnešu depozītu. Paralēli jūs atverat vairāk noguldījumu 6 un 12 mēnešus. Tas ir, tagad jums ir 4 iemaksas: par 6 mēnešiem, 6 mēnešiem, 12 mēnešiem, 12 mēnešiem.
Trešais posms: Sešu mēnešu depozīts tiek slēgts ar galveno summu, tas tiek pārskaitīts uz Vanguard un nosūtīts atpakaļ uz 6 mēnešiem. Atveriet jaunu ieguldījumu 12 mēnešus. Tagad jums ir šādas iemaksas: 6 mēneši, 12 mēneši, 12 mēneši, 12 mēneši.
Pirmā posma shēma
3-6-9-12
Nedaudz mazāk ienesīga shēma, bet saprotamāka.
Pirmais posms: jūs atverat 4 noguldījumus: 3 mēnešus, 6 mēnešus, 9 mēnešus un 12 mēnešus.
Otrais posms: tieši pēc 3 mēnešiem jūsu 3 mēnešu depozīts tiek slēgts, jūs pārskaitāt šo naudu uz Vanguard un nosūtāt atpakaļ uz 6 mēnešu depozītu. Paralēli jūs atverat vēl vienu ieguldījumu 12 mēnešus. Tas ir, tagad jums ir 4 iemaksas: par 6 mēnešiem, 9 mēnešiem, 12 mēnešiem, 12 mēnešiem.
Trešais posms: Tādā pašā veidā sešu mēnešu depozīts ar galveno summu tiek slēgts, pārskaitīts uz Vanguard un nosūtīts atpakaļ uz 9 mēnešiem. Atveriet jaunu ieguldījumu 12 mēnešus. Tagad jums ir šādas iemaksas: 9 mēneši, 12 mēneši, 12 mēneši, 12 mēneši.
Ierobežojumi
Vienā valūtā var būt ne vairāk kā 6 noguldījumi.
Katrai iemaksai ir noteikts bonusa saņemšanas termiņš - papildināšana ar bonusu ir iespējama 85 dienas pirms depozīta beigām. Tas ir, ja jūs katru dienu uzbūvējat kāpnes, tad jums tas būs apmēram 5 dienas. Ja jūs papildināt vairāk nekā 85 dienas, tad bonuss vairs netiek ieskaitīts. Internetbankai ir visi datumi; jūs varat uzstādīt sev atgādinājumu, lai neaizmirstu. Var arī izdarīt «plaisa» vairāk jāuztraucas mazāk. Un ir vērts padomāt, ka starpbanka nedarbojas brīvdienās un svētku dienās, un pēdējie var būt ļoti ilgi, piemēram, Jaungada, un pēc tam kāpnes var uz laiku pārtraukt, ja starpbanka iekrīt šajos datumos.
Līdzekļu dažādošana
Rubļa krišanas kontekstā visiem kļuva skaidrs, kādā valūtā nauda jāuzglabā - dažādās! Vismaz rubļos, dolāros un eiro. Pieredzējušāki cilvēki, visticamāk, glabā citās valūtās (dažos juaņos), un, visticamāk, ne tikai valūtās, bet arī akcijās, nekustamajā īpašumā, zeltā utt. Bet tas vēl nav mans līmenis, tāpēc es viņiem nerakstu.
Alternatīvi, jūs varat veidot valūtas kāpnes, bet valūtas starpbanka maksā naudu (ne vienmēr procentuālais daudzums no summas, bet fiksēta summa 15-20 gadu gadā par katru pārskaitījumu), tāpēc daļa no 1% prēmijas tiks zaudēta. Ir jēga veidot valūtas kāpnes ar lielu summu, kas ir tuvu DIA slieksnim (700 tūkstoši rubļu) vai lielāks, tad zaudējumi būs mazāk pamanāmi..
Es domāju par diversifikāciju 2014. gada vasarā un rudenī, kad dolārs joprojām nebija tik augsts, tāpēc man izdevās ietaupīt daļu no saviem mazajiem ietaupījumiem. Un tas ir lieliski, jo, atrodoties ārzemēs, kurss ir jūtams vissmagāk. Krievijā cenām vēl nav izdevies pieaugt 2 reizes (bet tas ir laika jautājums), un mēs Varšavā uzreiz sajutām strauju cenu kāpumu rubļa izteiksmē. Arī Jegora rehabilitācijas cena ir palielinājusies par 2 reizēm, un tagad ne visi krievi var atļauties šeit nākt.
Cik lielā mērā jums jāuzglabā valūtas, es nezinu. Bet ilgtermiņā ir jēga to uzglabāt tikai dažos: rublis kritās - tātad mums ir dolārs un eiro, valūta kritās - tātad mums ir rublis. Pretējā gadījumā jums pastāvīgi jāuzrauga kurss un jāpāriet uz priekšu un atpakaļ. Tomēr pēdējā laikā nav īsti skaidrs, kur ir rubļa dibens, tāpēc nebūs iespējams bloķēt zaudējumus tādā tempā pat ilgtermiņā un uz jebkuru TKS rubļu kāpņu rēķina. Turklāt ir dažādi šausmu stāsti, ka kaut kas var notikt, līdz pat dolāra aprites aizliegumam Krievijā. Kāpēc jūs varat iekļaut dažādošanas punktā, kā turēt naudu mājās zem spilvena.
P.S. Es nezinu atbildi uz jautājumu, vai ir vērts pirkt dolārus tagad, un pat nejautāju :) Ideālā gadījumā tagad jums ir jāpārdod 2014. gada vasarā iegādātie dolāri un jānosaka peļņa. Veids vasarā nopirka 10 000 USD par 300 tūkstošiem rubļu, un tagad tos pārdeva par 600 tūkstošiem rubļu. Apsveriet 100% peļņu pusgada laikā, un jūs varat iegādāties automašīnu.
P.P.S. Kā papildinājums šai ziņai - devās ārvalstu valūtā un samazināja banku skaitu (būtībā vienkāršoja shēmu), pretējā gadījumā krīze ir tāda lieta, ka banku sistēmai vispār nav uzticības.